<p class="ql-block">隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款也成了大家越來(lái)越熟悉的周轉(zhuǎn)方式，但是你真的了解貸款利率嗎？今天我們就一起來(lái)了解一下關(guān)于貸款利率的那些事兒</p> <p class="ql-block">貸款利率是指借貸期滿所形成的利息額和所貸出的本金額的比率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一定期限內(nèi)利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算就是年利率，按月計(jì)算就是月利率。它是貸款價(jià)格的一種表達(dá)形式，是衡量利息數(shù)量的尺度。</p> <p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">貸款利率如何確定呢</b></p><p class="ql-block"><b>貸款利率：貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）+基點(diǎn)（BP）</b></p><p class="ql-block">2019年8月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告〔2019〕第15號(hào)，改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，各銀行新發(fā)放的貸款中主要參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)，并在浮動(dòng)利率貸款合同中采用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率作為定價(jià)基準(zhǔn)。</p><p class="ql-block">貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）是中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。LPR 由具有代表性的報(bào)價(jià)行根據(jù)其對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率以公開市場(chǎng)操作利率(MLF)加點(diǎn)形成報(bào)價(jià)。</p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">例如，人民銀行公布的五年期以上LPR為4.2%，小王與商業(yè)銀行A貸款合同約定的定價(jià)為“5年期以上LPR+5BP”，則實(shí)際貸款利率為4.25%（4.2%+0.05%），若合同選擇浮動(dòng)利率的，則利率會(huì)隨著LPR變化而調(diào)整。（注：1BP = 0.01%）</span></p> <p class="ql-block"><b style="font-size:22px;">為什么要明示年利化率？</b></p><p class="ql-block"><b>陷阱一</b></p><p class="ql-block"><b>只展示日利率或月利率貌似很劃算</b></p><p class="ql-block">現(xiàn)金貸廣告：“日息萬(wàn)五”</p><p class="ql-block">“借款1萬(wàn)元 每天還5元按日計(jì)息 隨借隨還”。看起來(lái)很劃算，</p><p class="ql-block">實(shí)際年利率=日利率0.05%×360=18.00%。</p><p class="ql-block">若提前償還部分本金，實(shí)際年化利率會(huì)更高！</p><p class="ql-block"><b>陷阱二</b></p><p class="ql-block"><b>分期收費(fèi)只展示每期支付的利息或費(fèi)用乍看也不多</b></p><p class="ql-block">小王用消費(fèi)分期貸款買了價(jià)值12000元的電子產(chǎn)品,貸款采用分12期（月）還本付息的方式,每月0.5%的費(fèi)用。</p><p class="ql-block">表面上年利率是月利率0.5%×12=6%，乍看一年6%利率不高，但實(shí)際上隨著還款本金逐漸減少，按實(shí)際占用本金計(jì)算得出真正年化利率高達(dá)11.5%！</p><p class="ql-block"><b>陷阱三</b></p><p class="ql-block"><b>“砍頭息”</b></p><p class="ql-block">愛美的小張借款10萬(wàn)元辦理“醫(yī)美貸”，貸款采用分12期（月）還本付息的方式，月利率0.5%。簽完合同后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際 到手只有8萬(wàn)，剩余2萬(wàn)是放貸機(jī)構(gòu)一開始收取的“貸款服務(wù)費(fèi)”（俗稱砍頭息）。</p><p class="ql-block">表面上年利率是月利率0.5%×12=6%，但按實(shí)際占用本金計(jì)算出年化利率高達(dá)55.43%！</p> <p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:22px;">利率小課堂 </b></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">No.1</b></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">固定利率、浮動(dòng)利率的差異？</b></p><p class="ql-block">固定利率：利率不變。</p><p class="ql-block">浮動(dòng)利率：利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率變化而調(diào)整。</p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">No.2</b></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">日利、月利、年利如何換算？</b></p><p class="ql-block">年利率以年為單位計(jì)算利息，月利率以月為單位計(jì)算利息，日利率（也叫拆息）以日為單位計(jì)算利率，月利率=年利率 (%)÷12，日利率=年利率(%)÷360(或365)。</p><p class="ql-block">例如，小趙到銀行存了100元，1年后獲得利息2元，則年利率為2%(2/100)，月利率為0.1667%(2%/12),日利率為0.0056%(2%/360)（或0.0055%(2%/365))。</p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">No.3</b></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">常用的分、厘到底是多少利率？</b></p><p class="ql-block">厘和分在不同的時(shí)間語(yǔ)境下，表示的利率水平不同。對(duì)于年利率來(lái)說(shuō)，一厘是百分之一，一分是十分之一；對(duì)于月利率來(lái)說(shuō)，一厘是千分之一，一分是百分之一。</p><p class="ql-block">例如，“月息一分”即月利率1%，年利率12%；“年息一分” 即年利率10%。</p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">No.4</b></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px;">什么是內(nèi)部收益率（IRR）？</b></p><p class="ql-block">今天的100元和一個(gè)月、兩個(gè)月、N個(gè)月以后的100元，實(shí)際價(jià)值是不一樣的?？紤]到時(shí)間因素，未來(lái)的100元折回到當(dāng)前的價(jià)值就要少一些。同樣地，金融消費(fèi)者未來(lái)每期還款的金額 , 如果按一定的利率，折回到現(xiàn)在剛好等于借款本金，這個(gè)利率就是消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的借款成本。</p><p class="ql-block">其中，n為年內(nèi)還款頻率（例如，每月還款一次為12，每3個(gè)月還款一次為4，每年還款一次為1），T為還款年數(shù)，由此計(jì)算得出的IRR即為年化利率。</p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">例如，某筆貸款總額12000元，月利率0.5%，采用分12期（月）還本付息的方式歸還貸款，月供1060元。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">普通的利率計(jì)算方式下：年利率=月利率×12=0.5%×12=6% </span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">IRR的實(shí)際年化利率計(jì)算方式下：</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">IRR=11.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于表面年化利率6%！</span></p><p class="ql-block">上述案例中,本金隨著還款逐月減少（這就是人民銀行3號(hào)文中要求年化利率計(jì)算要用所有貸款成本與實(shí)際占用的貸款本金來(lái)計(jì)算的原因），利息不變，則利率越來(lái)越高，所以從IRR角度計(jì)算的實(shí)際利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面的年利率。通過IRR方式計(jì)算的實(shí)際年化利率考慮了現(xiàn)金流的時(shí)間成本、期數(shù)等因素，可以更公允、直接的反映利率水平，有助于利率對(duì)比。</p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><b style="font-size:22px;">等額本金、等額本息有何區(qū)別？ </b></p><p class="ql-block"><b>等額本息</b></p><p class="ql-block">每期還款金額相同，本金逐月遞增，利息逐月遞減。</p><p class="ql-block"><b>等額本金</b></p><p class="ql-block">還款金額逐月遞減，每期本金相同，利息逐月遞減。</p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px; color:rgb(128, 128, 128);">【示例】小李向銀行申請(qǐng)住房貸款，貸款金額100萬(wàn)元，年利率 4.3%，還款時(shí)間30年，正在考慮用等額本金還是等額本息方式進(jìn)行還款，兩種還款方式對(duì)比如下：</span></p> <p class="ql-block">可以看出：</p><p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:20px;">等額本息</b></p><p class="ql-block" style="text-align:center;">特點(diǎn)是每月還款金額不變，便于安排可支配資金。</p><p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:20px;">等額本金</b></p><p class="ql-block">特點(diǎn)是前期還款金額較高，后期還款壓力較小。</p><p class="ql-block">兩種還款方式各有特點(diǎn)，從名義還款額來(lái)看，等額本息的總利息支出較高，等額本金的總利息支出較低，但二者用IRR計(jì)算的利率是一樣的，<b>建議根據(jù)自身財(cái)務(wù)能力和資金規(guī)劃選擇適合自己的還款方式。</b></p>