保險合同及其主體

李朝云律師

保險合同及其主體 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。 保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 一、保險合同的特征 保險合同是雙務有償合同。投保人負有支付保費的義務，而保險人則要承擔在保險事故發(fā)生時給付保險賠償金的義務，雙方都要對保險合同承擔義務。然而，保險合同卻不同于其他雙務合同。首先，雙方不存在對待給付的關系，如果保險事故沒有發(fā)生，則保險人不用向被保險人支付保險賠償金，而如果保險事故發(fā)生，支付的保險賠償金卻是遠大于投保人支付的保費，雙方之間不存在對待給付。其次，保險合同中也不存在普通雙務合同中的同時履行的情況。因為，投保人支付保費，不必然導致保險人給付保險賠償金。 首先保險合同是射幸合同。所謂射幸合同，就是指對雙方而言合同約定的情況不一定發(fā)生，因而具有不確定性。投保人支付保費，能否獲得補償具有不確定性，發(fā)生保險事故，對被保險人能夠獲得補償。如果保險事故沒有發(fā)生，則被保險人會一無所獲。雙方都是為了未來不確定的情況而訂立合同的。 其次保險合同是格式合同。保險公司作為保險合同的保險人，其專業(yè)化、知識掌握技術都遠遠高于普通的投保人。因此，許多保險合同都由保險公司事先制定好保險單的格式與內(nèi)容，投保人在簽訂保險合同時，只有接受與不接受兩種選擇，在很大程度上喪失了磋商的機會。這樣的保險合同可以提高效率，實現(xiàn)保險合同的定型化、標準化、技術化。然而，這樣做在很大程度上損害了作為合同另一方當事人的投保人的利益。因此，法律和司法解釋對于保險人在合同中的有利地位進行了限制，如在合同內(nèi)容有爭議時做對投保人有利的解釋，保險人附除外責任的說明義務，等等。 再次保險合同是最大誠信合同。誠實信用原則是民商法的基本原則之一，作為民商法重要組成部分的保險法，自然應當遵循這一原則的要求。然而，保險法律對當事人誠實信用的要求程度遠遠高于其他民商事活動，應為最大程度的誠實信用，因此稱為最大誠信原則。 二、保險合同的分類 按照保險賠償款是否確定，可分為： （一）定值保險，即在訂立合同之時已經(jīng)確定了保險標的的保險價值，并將之載入到保險合同之中的保險合同。此類保險合同主要存在于財產(chǎn)保險合同之中。一旦保險事故發(fā)生，雙方在合同中事先所確定的保險價值即應當成為保險人給付保險賠償金額的計算依據(jù)。 （二）不定值保險，是指雙方當事人在訂立合同時不預先估計其價值，僅載明危險發(fā)生以后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。不定值保險合同雙方僅約定了保險金額，而將保險標的實際價值的估算留待保險事故發(fā)生以后進行。 按照保險合同的標的可分為： （一）人身保險合同，是指以被保險人的生命、身體和健康作為保險標的的定值保險合同。由于人身體的特別性，無論人身發(fā)生了什么樣的傷害、損害，甚至即使沒有造成財產(chǎn)上的損失，保險人仍然要按照保險合同的規(guī)定對被保險人進行賠償。人身保險合同按照標的的不同，分為意外傷害保險、身體健康保險和人壽保險。 （二）財產(chǎn)保險合同，則是指以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。 三、保險合同當事人 保險合同的當事人即投保人和保險人。投保人作為保險合同的當事人，必須具備以下條件：一是，具有完全的民事權利能力和相應的民事行為能力。民事權利能力是指民事主體依法享有民事權利和承擔民事義務的資格；民事行為能力是指民事主體以自己的行為享有民事權利和承擔民事義務的能力?！睹穹ǖ洹穼⒆匀蝗说拿袷滦袨槟芰Π凑漳挲g、智力、精神健康狀況分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力。八周歲以上的未成年人、不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人，其作為投保人訂立保險合同時，需由其法定代理人代理或經(jīng)其法定代理人同意、追認。未滿八周歲的未成年人、不能辨認自己行為的八周歲以上的自然人為無民事行為能力人，通常不能成為保險合同的當事人。二是，投保人須對保險標的具有保險利益。否則不能申請訂立保險合同，已訂立的合同為無效合同。規(guī)定投保人應對保險標的具有保險利益，可以使保險與賭博區(qū)別開來，并預防道德風險和限制賠償金額。三是，投保人須是以自己的名義與保險人訂主保險合同的當事人，同時還須依保險合同的的是交納保險費。保險合同是雙務合同和有償合同，被保險人獲得保險保障是以投保人交納保險費為前提。當投保人為自己的利益投保時，有義務交納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔保險費的交付義務。投保人如不按期交納保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息，或者終止保險合同。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權要求投保人如數(shù)補足。 保險人應具備以下條件：第一，要有法定資格。保險人經(jīng)常以各種經(jīng)營組織形態(tài)出現(xiàn)。按照我國《保險法》的規(guī)定，保險人必須是依法成立的保險公司。第二，保險公司須以自己的名義訂立保險合同。作為一方當事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂保險合同后，才能成為保險合同的保險人。 案例 尚志市珍珠山木業(yè)有限責任公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江分公司保險糾紛再審案(最高人民法院民事裁定書[2018]最高法民申68號) 案件適用要點：珍珠山木業(yè)公司主張其與黑龍江分公司、哈爾濱中心支公司、尚志支公司簽訂財產(chǎn)保險合同?！敦敭a(chǎn)綜合險保險單》及《財產(chǎn)基本險保險單》明確記載“簽單公司信息為黑龍江分公司”，根據(jù)合同相對性原則，黑龍江分公司、尚志支公司也應承擔責任。本院認為，珍珠山木業(yè)公司一審提交的《財產(chǎn)綜合險保險單》及《財產(chǎn)基本險保險單》上均加蓋哈爾濱中心支公司的公章，《保險費發(fā)票》體現(xiàn)的保險公司為哈濱中心支公司，《固定資產(chǎn)賠付協(xié)議》《損失清單》的簽訂主為哈爾濱中心支公司。二審中，各方當事人亦認可本案保險法律關系的主體為珍珠山木業(yè)公司與哈爾濱中心支公司。二審決哈爾濱中心支公司承擔責任，并無不當。且雙方簽訂保的同的目的已實現(xiàn) 并未損害珍珠山木業(yè)公司的利益。