美國(guó)保險(xiǎn)&香港保險(xiǎn)，我到底應(yīng)該怎么選？5分鐘看懂

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?????首先，我們簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)美國(guó)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：1、可合理避稅（眾所周知，美國(guó)是重稅國(guó)家）；2、美國(guó)的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜，人壽保額高，幾乎是全世界最好的；3、以上兩點(diǎn)一定是針對(duì)美國(guó)永久居民才能享用到的優(yōu)勢(shì)，受眾太窄；4、中國(guó)人可以提出投保申請(qǐng)終身壽險(xiǎn)，但基本不會(huì)批準(zhǔn)。 ??這里大家要注意了，美國(guó)綠卡身份（一定時(shí)間登陸美國(guó)打卡）與美國(guó)納稅居民（在美國(guó)一年度居住超過(guò)183天），均不等于是美國(guó)人，除非拿到了美國(guó)國(guó)籍在美國(guó)常住。?? ?????那么美國(guó)有哪些比較不錯(cuò)的其他的保險(xiǎn)，中國(guó)籍朋友是可以買的呢？答：有保障性收益的萬(wàn)用壽險(xiǎn)，也是很不錯(cuò)的，人壽杠桿高。不過(guò)在購(gòu)買時(shí)注意??：1、因?yàn)橛斜Ｕ铣煞?，所以投資部分的收益相對(duì)較低；2、最適用于咱們的是指數(shù)型萬(wàn)用壽險(xiǎn)IUL3、萬(wàn)用壽險(xiǎn)的投資結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單原理你得知道：一個(gè)大水缸（IUL），投保人通過(guò)水缸上面的閥門，往里面注水（存保費(fèi)），下面有閥門會(huì)漏水（保單運(yùn)營(yíng)成本）。那么，在什么時(shí)候這個(gè)水缸的水會(huì)溢出來(lái)？什么時(shí)候水會(huì)流完？答：保單賬戶價(jià)值就是水位的高與低，如當(dāng)水缸流入量大于流出，每年水位線就往上漲，反之往下降，一旦水流完保單就面臨失效。所以，保單運(yùn)營(yíng)成本隨著時(shí)間推移（年齡增長(zhǎng)）越來(lái)越高，而保費(fèi)通常是一次性注入或者每年追加，所以保單整體價(jià)值會(huì)不斷下降，除非往后追加保費(fèi)，或一開始保費(fèi)投入夠多，否則控制不好最后可能會(huì)導(dǎo)致保單失效。 ?????如果客戶的需求是儲(chǔ)蓄為主，也就是現(xiàn)在非常受歡迎的分紅型儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)，則推薦香港保險(xiǎn)。w h y ? 1、美國(guó)的保單收益，要扣除每年的保單運(yùn)營(yíng)成本，而且會(huì)隨著年齡成本會(huì)逐漸上漲，雖然有比較高的身故杠桿，收益也會(huì)被攤薄。2、香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)（以代表性產(chǎn)品充裕未來(lái)3為例），一開始的身故杠桿沒(méi)有美國(guó)壽險(xiǎn)高。但是有以下優(yōu)勢(shì)：??沒(méi)有保單運(yùn)營(yíng)成本；??收益確定性更大，有GN16條款的約束，再加上投資邏輯為股債混合，目標(biāo)資產(chǎn)組合范圍廣。當(dāng)面對(duì)不斷改變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，尤其是2020年，可以靈活調(diào)整債券及其他固收工具的目標(biāo)資產(chǎn)組合與股票類資產(chǎn)的目標(biāo)資產(chǎn)組合的配比，更加有效地管理產(chǎn)品的回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)；??實(shí)現(xiàn)率非常穩(wěn)定，基本百分百，風(fēng)險(xiǎn)很低；??還可以變更受保人（美國(guó)壽險(xiǎn)則不能），可以真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，富三代，特別是對(duì)于高凈值客戶家庭來(lái)說(shuō)；??為何要以充裕未來(lái)3做香港保險(xiǎn)的例子？因?yàn)橄愀塾寻钍侨蜃畲蟮娜藟郾ｋU(xiǎn)公司，比較有權(quán)威性和公信力。 ?????總結(jié)：（一）我們?cè)趲涂蛻糇鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，通?？紤]三個(gè)維度：1、收益2、流動(dòng)性3、風(fēng)險(xiǎn)香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，收益相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，前期流動(dòng)性較差，風(fēng)險(xiǎn)較低，特別適合美元的投資項(xiàng)目，w h y ? 因?yàn)榭蛻襞渲妹涝?，并不是為了博得短期的收益和流?dòng)，通常都是中長(zhǎng)期的穩(wěn)定投資回報(bào)，所以對(duì)于這一需求類型的客戶來(lái)說(shuō)，??本金安全??是最重要的，流動(dòng)性不是最重要的。 （二）如果客戶需要高保額的終身壽險(xiǎn)，美國(guó)指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)是最好選擇，但是要多存錢，防止保單失效；如果客戶看重的是儲(chǔ)蓄以及傳承（年金、婚嫁、教育金、養(yǎng)老、財(cái)富傳承），更推薦香港分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。 好了，以上就是今日份“?????思源小講堂之理財(cái)投資那些事兒”。大家覺(jué)得有小小收獲嗎？如果感覺(jué)還不錯(cuò)，請(qǐng)給予您真誠(chéng)的一個(gè)點(diǎn)贊或轉(zhuǎn)發(fā)，鼓勵(lì)我支持我，未來(lái)給大家呈現(xiàn)更專業(yè)、更落地、更靠譜的理財(cái)藍(lán)圖！